【大美人理財】27歲就財富自由!YouTuber「Yale Chen」教你加速達成FIRE人生!

Yale理財心法:如果你有債務「理財前必要先理債」
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Yale理財心法:「4%法則」設定存錢目標,存多少比賺多少更重要
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Yale理財心法:「股票、債券ETF」搭配4%法則,你的錢可以用一輩子!
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Yale最推薦讀者必看的書:《I Will Teach You To Be Rich》、《原來有錢人都這麼做》
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FIRE,是「Financial Independent Retire Early」的縮寫,中文意思就是「財富自由、提早退休」。這次《大美人》的菁英教課,找來年僅27歲的Yale Chen,20歲來台灣念大學,22歲接觸理財投資及網路行銷領域,26歲正式成為全職網路創業家、並從負債變身FIRE族。目前定居曼谷的他,YouTube以分享投資理財為主,並透過網路及課程,幫助許多人達到財富自由。

【大美人理財】27歲就財富自由!YouTuber「Yale Chen」教你加速達成FIRE人生!

圖片來源:Yale Chen、方智出版社

從身無分文到財富自由,實踐FIRE先改變心態

「自律甚嚴」是我當天採訪Yale最大的感想,他很知道自己在做什麼,凡設立的任何目標,拼死也要達到。很難想像20歲才來台灣的他,身無分文,家裡不支付生活費,卻在短短幾年達成了財富自由。你說他是YouTuber,一定賺很多吧?沒人能夠一蹴可躋。當時為了賺錢,他甚至休學專心從事業務工作,卻發現每月能存到的錢,要買房、變有錢簡直是無稽之談。因此,他透過閱讀尋找變有錢的方法,偶然在書中接觸到「FIRE」理財運動的概念,開始複利投資。「財富自由沒有你想的那麼難,重點是勇敢踏出第一步。」因為FIRE計畫,Yale有了很明確的目標,知道要存到多少錢,並維持穩定操作及自律支出,現在他即使不工作,也可以依靠股息收入生活!

【大美人理財】27歲就財富自由!YouTuber「Yale Chen」教你加速達成FIRE人生!

圖片來源:Yale Chen

如果你有債務:「理財前必要先理債」

在談財富自由前,務必先檢視是否有學貸、卡債等,一定要先還債,再存錢投資。而在還債前,Yale提醒大家更要先存至少一個月的「緊急預備金」,現實中總會發生意外,當你把所有錢拿去還債後,之後需要用錢時,是不是又得去借?你也可以邊還債、邊存一部分的錢做緊急預備金,降低每個月所要支付的利息費用。還債有兩種選擇,端看你自己適合什麼樣的方式:
1.給自律性很高的人:把債一一列出來,從最高金額的債開始還。這種方法只適合很自律的人,不會看到自己債台高築就輕易放棄。
2.給一般人:雪球還債法。也就是先還「最小金額的債務」,當你看到債一個個消失,你才會有更多的動力去處理更多的債,覺得還債其實沒有那麼痛苦。

4%法則」設定存錢目標,「存了多少」才是重點

「只有賺很多的人才能達到財富自由?」Yale強調:「很多FIRE族收入很普通,不是工程師、也不是創業家。你能不能退休,取決於你的『存款比例』」。如果一個收入很高的人是個月光族,存款幾乎為0,你能說他很有錢嗎?反觀一個月薪3萬,每月卻能存2萬元的人,一年後就比前者多存了24萬!用存款比例的4%支付你一整年的生活花費,就是FIRE族及Yale所執行的成功法則。

存款 x 4% = 年支出             
財富自由數字 = 年支出 x 25

「4%法則」更簡單的算法,4%就是25倍,所以你需要存到的財富自由數字=「年支出x 25」。因此花得越少(存得越多),你就能越快達到FIRE。

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圖片來源:pexels

「股票、債券ETF」搭配4%法則,你的錢可以用一輩子!

設定好存錢目標後,當然不能把錢全放在銀行裡不動,因為銀行給你的利息,不會比通貨膨脹還高,Yale推薦透過「投資指數」讓錢幫你生錢。他在新書中引述Trinity大學根據美國股市的表現,藉由個人的資產配置及提領率,研究一個投資組合是否能支付30年的支出。結果發現,假如你的提領率維持在4%,投資組合配置「股票75%+債券25%」,有98%的成功率能讓這些錢用30年!假設你都沒有提領,而是靠其他收入維持花費,讓錢繼續複利,你的錢極可能再成長3到4倍。

Yale老師說

4%法則讓我們知道要用什麼方法提高成功率,所以直接照上述比例,把存款全部乖乖投進ETF就好,不過要等到你存到財富自由數字後,才能開始依照4%提領喔!

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圖片來源:節錄自《加速你的FIRE人生》中Trinity大學3%~12%提領率研究(30年)

Yale投資心法公開!不看盤也能達到7%的回報

選擇大盤指數是因為Yale跟上班族一樣,根本沒時間看盤。美股ETF非常適合沒時間研究的投資者,例如標普500,是追蹤美國前500家大公司的指數,只要買追蹤標普500的ETF(VOO),就能分散投資,風險很低,而且費用為0.03%,非常低廉,歷年績效也都有7%以上的回報。債券的部分,Yale建議選擇高投資評級的中長期債券,因為到期日較長,利率會較高,雖然還是不及股票的獲利,但能夠更有效地分散風險。

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圖片來源:大美人

給新手的FIRE實踐計畫
正確心態建構Mind Control
達成財富自由應該有的態度

1.大量閱讀,增加自己的財商知識
2.明確訂定實際、可行的目標,往後推多久要達到、要賺多少錢
3.遇到問題時,想辦法解決,而非找藉口逃避
4.堅持著!人生中美好的事情,都不會一下子有成果,但要相信未來一定會有的

STEP1算出財富自由FU數字,決定每月要投資的金額

假如你的月支出是2萬,依照「FU數字=年支出x 25」,你的FU數字=2 x 12 x 25=600萬元。設定好目標後,剩下的錢存起來投資,Yale當初每存到6萬台幣,就會逼迫自己投資。

STEP2 開美股戶頭,學習投資理財

現在開美股戶頭其實非常容易,有中文介面及客服,Yale建議新手從免交易費的「Firstrade」及「TD Ameritrade」開始使用。只靠存錢很難達到財富自由,一定要學會投資理財。

STEP3 6個月~一年的緊急預備金後,其他錢全部投資

緊急預備金是當你意外沒了收入,還能支付你至少半年到一年的生活費;當你存完預備金後,就不需再留有現金,每月直接分配投入美股、美債ETF,因為現金並不能幫你增加資產。

STEP4 申請股息再投入計畫,利用複利錢滾錢

「Firstrade」及「TD Ameritrade」都能夠設定股息再投入計畫,亦即當你領到股息時,券商會自動幫你購買零股。神奇的是,利用複利的魔力,幾年後,漸漸的利息真的會比本金還高!

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圖片來源:攝影師:Alexander Mils,連結:Pexels

當然,你還是要增加「主動收入+被動收入」

建置好你的心態及投資組合後,恭喜你,代表已經有了第一個被動收入「股息收入」,但為了更快達到財富自由,你必須馬不停蹄的增加自己的收入來源。Yale除了投入美股外,一邊寫部落格、拍影片,並利用聯盟行銷來獲得分潤,累積至今,已經有4~5個被動收入。「現在就要開始,不要等待機會,要自己製造機會!」如果不會對鏡頭說話,你可以拍照、剪接,用別的方式說出你的故事或理念。你說這些你都不擅長?Yale說「沒有技能是不合理的。不會就去學,我不會因為『不會』就不去做。」當時他對拍影片、剪接完全沒概念,「我甚至用檯燈打光,總之邊碰邊學,需要什麼就上網查,不要給自己藉口不去做!」

延伸閱讀:【大美人理財】Ms.Selena教妳創造被動收入,ETF、海外投資買房等理財心法公開

加速FIRE人生心法

1.提高薪水,努力創造副業
2.減低開銷,試著每個月省2%就好
3.一定要利用複利來投資,不要提領股息

【大美人理財】27歲就財富自由!YouTuber「Yale Chen」教你加速達成FIRE人生!

圖片來源:Yale Chen

Yale想給你的財富自由意見

→20的你←
現在趕快開始做!越提早規劃、越輕鬆,需要達到的金額也沒那麼多。你要承擔的風險幾乎是0,可以不斷挑戰自己、嘗試冒險,你沒有什麼可以失去的。

→30的你←
你現在可能有房貸、車貸,但還是要先準備6個月~一年的緊急預備金。還沒投資的話,也要立刻開券商戶頭,趕快開始!

→40的你←
先算出財富自由數字,因為你已經比別人晚開始20年了,想要加速達到FIRE人生的話,一定要比年輕時更省吃儉用,才能降低財富自由數字。

Yale老師的TMI Q&A時間

【大美人理財】27歲就財富自由!YouTuber「Yale Chen」教你加速達成FIRE人生!

圖片來源:Yale Chen

Q:為什麼選擇投資美股,而非台股呢?

A:美股不像台灣以張數為單位,是一股為單位,相對來說容易買到也容易賣掉;而且美國的公司很生活化,以品牌為主,看名字就能理解它在賣什麼,台灣的公司則很難從名字去理解。

Q:如果想要買房、買車,該把這些加進財富自由數字嗎?

A:可以另外計畫。看是要兩個一起存,或是達到財富自由後,再計劃買房,並算出一個月要繳多少貸款,那就是你退休後的房租租金。

Q:Yale最推薦讀者必看的書?

A:《I Will Teach You To Be Rich》:雖然是一本英文書,但並不難,教你很多基本理財的方式,這本書無形中逼迫Yale開始投資;《原來有錢人都這麼做》:告訴你大部分的百萬富翁,其實過著跟一般人一樣的生活,因為他們很「省」,才會很有錢!

【大美人理財】27歲就財富自由!YouTuber「Yale Chen」教你加速達成FIRE人生!

Q:達到財富自由後,然後呢?

A:我不會因為達成後就停止工作,以前是為了錢工作,現在工作反而是一種使命感,要給粉絲、團隊一個好的生活,而且現在不用侷限目標,更能夠放手去做,目前使命是讓自由學院裡至少1000位學員達到財富自由!

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圖片來源:Yale Chen、方智出版社

《加速你的FIRE人生:打造致富體質,提早贏得財富自由》Yale的新書從心態面到實踐面,手把手將你推向財富自由的殿堂!

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