FIRE，是「Financial Independent Retire Early」的縮寫，中文意思就是「財富自由、提早退休」。這次《大美人》的菁英教課，找來年僅27歲的Yale Chen，20歲來台灣念大學，22歲接觸理財投資及網路行銷領域，26歲正式成為全職網路創業家、並從負債變身FIRE族。目前定居曼谷的他，YouTube以分享投資理財為主，並透過網路及課程，幫助許多人達到財富自由。
圖片來源：Yale Chen、方智出版社
從身無分文到財富自由，實踐FIRE先改變心態
「自律甚嚴」是我當天採訪Yale最大的感想，他很知道自己在做什麼，凡設立的任何目標，拼死也要達到。很難想像20歲才來台灣的他，身無分文，家裡不支付生活費，卻在短短幾年達成了財富自由。你說他是YouTuber，一定賺很多吧？沒人能夠一蹴可躋。當時為了賺錢，他甚至休學專心從事業務工作，卻發現每月能存到的錢，要買房、變有錢簡直是無稽之談。因此，他透過閱讀尋找變有錢的方法，偶然在書中接觸到「FIRE」理財運動的概念，開始複利投資。「財富自由沒有你想的那麼難，重點是勇敢踏出第一步。」因為FIRE計畫，Yale有了很明確的目標，知道要存到多少錢，並維持穩定操作及自律支出，現在他即使不工作，也可以依靠股息收入生活！
圖片來源：Yale Chen
如果你有債務：「理財前必要先理債」
在談財富自由前，務必先檢視是否有學貸、卡債等，一定要先還債，再存錢投資。而在還債前，Yale提醒大家更要先存至少一個月的「緊急預備金」，現實中總會發生意外，當你把所有錢拿去還債後，之後需要用錢時，是不是又得去借？你也可以邊還債、邊存一部分的錢做緊急預備金，降低每個月所要支付的利息費用。還債有兩種選擇，端看你自己適合什麼樣的方式：
1.給自律性很高的人：把債一一列出來，從最高金額的債開始還。這種方法只適合很自律的人，不會看到自己債台高築就輕易放棄。
2.給一般人：雪球還債法。也就是先還「最小金額的債務」，當你看到債一個個消失，你才會有更多的動力去處理更多的債，覺得還債其實沒有那麼痛苦。
「4%法則」設定存錢目標，「存了多少」才是重點
「只有賺很多的人才能達到財富自由？」Yale強調：「很多FIRE族收入很普通，不是工程師、也不是創業家。你能不能退休，取決於你的『存款比例』」。如果一個收入很高的人是個月光族，存款幾乎為0，你能說他很有錢嗎？反觀一個月薪3萬，每月卻能存2萬元的人，一年後就比前者多存了24萬！用存款比例的4%支付你一整年的生活花費，就是FIRE族及Yale所執行的成功法則。
存款 x 4% ＝ 年支出
財富自由數字 ＝ 年支出 x 25
「4%法則」更簡單的算法，4%就是25倍，所以你需要存到的財富自由數字＝「年支出x 25」。因此花得越少（存得越多），你就能越快達到FIRE。
圖片來源：pexels
「股票、債券ETF」搭配4%法則，你的錢可以用一輩子！
設定好存錢目標後，當然不能把錢全放在銀行裡不動，因為銀行給你的利息，不會比通貨膨脹還高，Yale推薦透過「投資指數」讓錢幫你生錢。他在新書中引述Trinity大學根據美國股市的表現，藉由個人的資產配置及提領率，研究一個投資組合是否能支付30年的支出。結果發現，假如你的提領率維持在4%，投資組合配置「股票75%＋債券25%」，有98%的成功率能讓這些錢用30年！假設你都沒有提領，而是靠其他收入維持花費，讓錢繼續複利，你的錢極可能再成長3到4倍。
Yale老師說
4%法則讓我們知道要用什麼方法提高成功率，所以直接照上述比例，把存款全部乖乖投進ETF就好，不過要等到你存到財富自由數字後，才能開始依照4%提領喔！
圖片來源：節錄自《加速你的FIRE人生》中Trinity大學3%~12%提領率研究(30年)
Yale投資心法公開！不看盤也能達到7%的回報
選擇大盤指數是因為Yale跟上班族一樣，根本沒時間看盤。美股ETF非常適合沒時間研究的投資者，例如標普500，是追蹤美國前500家大公司的指數，只要買追蹤標普500的ETF(VOO)，就能分散投資，風險很低，而且費用為0.03%，非常低廉，歷年績效也都有7%以上的回報。債券的部分，Yale建議選擇高投資評級的中長期債券，因為到期日較長，利率會較高，雖然還是不及股票的獲利，但能夠更有效地分散風險。
圖片來源：大美人
給新手的FIRE實踐計畫
正確心態建構Mind Control：達成財富自由應該有的態度
1.大量閱讀，增加自己的財商知識
2.明確訂定實際、可行的目標，往後推多久要達到、要賺多少錢
3.遇到問題時，想辦法解決，而非找藉口逃避
4.堅持著！人生中美好的事情，都不會一下子有成果，但要相信未來一定會有的
STEP1算出財富自由FU數字，決定每月要投資的金額
假如你的月支出是2萬，依照「FU數字＝年支出x 25」，你的FU數字＝2 x 12 x 25＝600萬元。設定好目標後，剩下的錢存起來投資，Yale當初每存到6萬台幣，就會逼迫自己投資。
STEP2 開美股戶頭，學習投資理財
現在開美股戶頭其實非常容易，有中文介面及客服，Yale建議新手從免交易費的「Firstrade」及「TD Ameritrade」開始使用。只靠存錢很難達到財富自由，一定要學會投資理財。
STEP3 存6個月～一年的緊急預備金後，其他錢全部投資
緊急預備金是當你意外沒了收入，還能支付你至少半年到一年的生活費；當你存完預備金後，就不需再留有現金，每月直接分配投入美股、美債ETF，因為現金並不能幫你增加資產。
STEP4 申請股息再投入計畫，利用複利錢滾錢
「Firstrade」及「TD Ameritrade」都能夠設定股息再投入計畫，亦即當你領到股息時，券商會自動幫你購買零股。神奇的是，利用複利的魔力，幾年後，漸漸的利息真的會比本金還高！
圖片來源：攝影師：Alexander Mils，連結：Pexels
當然，你還是要增加「主動收入＋被動收入」
建置好你的心態及投資組合後，恭喜你，代表已經有了第一個被動收入「股息收入」，但為了更快達到財富自由，你必須馬不停蹄的增加自己的收入來源。Yale除了投入美股外，一邊寫部落格、拍影片，並利用聯盟行銷來獲得分潤，累積至今，已經有4~5個被動收入。「現在就要開始，不要等待機會，要自己製造機會！」如果不會對鏡頭說話，你可以拍照、剪接，用別的方式說出你的故事或理念。你說這些你都不擅長？Yale說「沒有技能是不合理的。不會就去學，我不會因為『不會』就不去做。」當時他對拍影片、剪接完全沒概念，「我甚至用檯燈打光，總之邊碰邊學，需要什麼就上網查，不要給自己藉口不去做！」
延伸閱讀：【大美人理財】Ms.Selena教妳創造被動收入，ETF、海外投資買房等理財心法公開
加速FIRE人生心法
1.提高薪水，努力創造副業
2.減低開銷，試著每個月省2%就好
3.一定要利用複利來投資，不要提領股息
圖片來源：Yale Chen
Yale想給你的財富自由意見
→20的你←
現在趕快開始做！越提早規劃、越輕鬆，需要達到的金額也沒那麼多。你要承擔的風險幾乎是0，可以不斷挑戰自己、嘗試冒險，你沒有什麼可以失去的。
→30的你←
你現在可能有房貸、車貸，但還是要先準備6個月～一年的緊急預備金。還沒投資的話，也要立刻開券商戶頭，趕快開始！
→40的你←
先算出財富自由數字，因為你已經比別人晚開始20年了，想要加速達到FIRE人生的話，一定要比年輕時更省吃儉用，才能降低財富自由數字。
Yale老師的TMI Q&A時間
圖片來源：Yale Chen
Q：為什麼選擇投資美股，而非台股呢？
A：美股不像台灣以張數為單位，是一股為單位，相對來說容易買到也容易賣掉；而且美國的公司很生活化，以品牌為主，看名字就能理解它在賣什麼，台灣的公司則很難從名字去理解。
Q：如果想要買房、買車，該把這些加進財富自由數字嗎？
A：可以另外計畫。看是要兩個一起存，或是達到財富自由後，再計劃買房，並算出一個月要繳多少貸款，那就是你退休後的房租租金。
Q：Yale最推薦讀者必看的書？
A：《I Will Teach You To Be Rich》：雖然是一本英文書，但並不難，教你很多基本理財的方式，這本書無形中逼迫Yale開始投資；《原來有錢人都這麼做》：告訴你大部分的百萬富翁，其實過著跟一般人一樣的生活，因為他們很「省」，才會很有錢！
Q：達到財富自由後，然後呢？
A：我不會因為達成後就停止工作，以前是為了錢工作，現在工作反而是一種使命感，要給粉絲、團隊一個好的生活，而且現在不用侷限目標，更能夠放手去做，目前使命是讓自由學院裡至少1000位學員達到財富自由！
圖片來源：Yale Chen、方智出版社
《加速你的FIRE人生：打造致富體質，提早贏得財富自由》Yale的新書從心態面到實踐面，手把手將你推向財富自由的殿堂！
